几岁应该有多少存款

曾在网上，看过一个街头采访：“30岁的男人应该有多少存款？”

视频里采访的都是一些年轻人。前几位年轻人，不约而同地回答说：“100万以上。”

只有一位女士，摇头耸肩：“没有存款！”

在网上随便一搜关键词“30岁”，就会有很多焦虑30岁的提问。

“30岁重新开始晚吗？

30岁，存款为0，还有没有救了？

马上30岁了，单身未婚，该怎么办？

程序员30岁前月薪达不到30K，该何去何从？”

问过身边的90后朋友，大家都认为30岁是一道坎，没有成就，这辈子就完了。

孔子在《论语》中曾提到过“三十而立”，原意中的“立”是指自我人格独立的意识。

但现在，30岁已经成为人生的分水岭。越来越多的年轻人格外恐慌30岁，生怕不能让自己、父母、社会满意。

我身边有位朋友小强，今年刚过30岁。

他去年结婚成了家，现在住的是高档小区，开的是奔驰，一身名牌也算衣着得体。

在朋友眼中，他的生活光鲜亮丽，看起来很小资。

一次，我们几个好友，想约小强出来吃饭。

他默默打开自己的钱包，里面只有一张10元和几个五毛钱的钢镚。

小强说：“我手机上倒是有1000块左右，但这是用来加油和每天下班买菜和水果的，没办法乱花。”

聊天后我们才知道，小强现在的楼和车都是双方父母出钱买的。如果靠他现有的工作，这些年攒的钱，在北京连一个卧室都买不下来，更别提结婚了。

自从结婚后，家里的柴米油盐、水电供暖、车油保险费用都得考虑。平时，小两口还出去旅游、看个电影，买点衣服化妆品，和朋友吃饭聚会。

钱赚得费劲，但是花钱如流水。小强说，现在的生活状态，还是在双方父母大量补贴下才能维持的，更别提以后要孩子了，花销更大。

进入社会之前，我们往往对自己过于自信，认为能存很多钱。而现实中，单凭个人的力量，想要在30岁达到存款100万，其实是很困难的。

按照普通水准计算，23岁走出校园，前两年简单维持基本温饱，之后到30岁的5年间就要攒下100万，也就意味着月薪必须要达到1万6千元，还得不吃不喝保持5年，根本就不现实！

截止2018年末，我国各省市人均存款数据显示，北京人均存款最高，约15万。离采访中年轻人说的100万相差甚远。

对于步入社会没几年的年轻人来说，想要独立存款买房结婚，是件比较困难的事情。

比存款更重要的，是你的溢价能力

一过30岁，最常听到的一句话是：“都30岁了，该现实点了。”

对于个人来说，30岁是不可以做梦的，得脚踏实地，负担得起一个中年人的责任。

我认识一位学医的学长，在27岁那年，他放弃了做外科医生的梦想。

用学长的话说，学医的时间比较长，27岁研究生才毕业。想要做医生，只能继续考博，或者再经过1-3年的住院医师培训。等到30岁时，他的职业生涯才刚刚开始。

而他身边的同学，都已经在社会上摸爬滚打了好几年，赚的钱比他多，上升速度还更快。

“梦想代价太大，我还是转行赚钱养家吧。”

如今，学长辗转各个行业，因为经验不足，而且经常更换岗位，只攒下了十几万的存款。

每次经过医院，学长还是忍不住多看几眼。有人劝他继续读博，他轻叹一句：“都快35岁的人了，哪能做不切实际的梦呢。”

同样，刚过完30岁生日的大学同学肖迪，没有像其他人一样，寻求安稳的生活。

大学毕业后，肖迪在教育机构摸爬滚打了7年。去年，他和几个朋友共同创立了属于自己的一家公司。

肖迪说：“很多人觉得30岁就应该安定下来，我不这么认为。30岁，我还很年轻，是干事业最好的时间。虽然我没赚多少钱，但是这些创业经历就是我的财富，能保证我随时拥有在市场竞争中胜出的能力。”

一个年轻人，在职业上的进步和事业上的发展，远比安稳生活或者向父母借钱买套房更为重要，也更靠得住。

30岁前，别介意你的同学或者同事比你多一套房子、多点存款，你的溢价能力更为重要。全心全意武装它，5年后10年后再看，会有不一样的体验。

写在最后

30岁，不同的人，会因拥有不同的背景、职业、经历等，存下不同数量的钱。这些或许是不具有可比性的。

但是，如果在人与人之间找到共同点，那么我想，30岁之前，每个人拥有的时间是相同的，这大概是最大的共同点，也是最大的公平。

如果说，人生是一场马拉松，那最重要的不是你能跑第几，而是在整个跑的过程中，你是不是乐在其中。

真正的三十而立，往往跟钱、名、利都无关，而是作为一个思想成熟的人，能不能“知礼”，用真诚的态度对待自己，对待生活。

就像王小波在《三十而立》中所说：

“以后我要真诚地做一切事情，我要像笛卡尔一样思辨，像堂吉柯德一样攻击风车。”

每个人都有自己的时区，有的人毕业早，成为人生赢家；有的人还在学习，沉淀自己当中。

别因三十而立，就匆匆按下快进键。别把年龄看的太重，有希望，多去尝试，你将会拥有无限的可能。

意见领袖丨星图金融研究院

古人云“三十而立”，对于任何人来说，步入30岁都意味着来到了人生最为黄金的年龄阶段。

放眼当下，第一批90后已然跨过了而立之年，伴随着年龄的日益成熟和学业事业的不断进步，他们正在新经济、新文化、新消费等领域接棒80后成为全社会的主导力量。然而从另一个角度看，由于90后们处在经济社会快速变迁的时代，虽然部分人已经走上了工作岗位，但是由于社会竞争激烈，消费水平高企，初出茅庐的他们经常会陷入焦虑之中，不少人既没钱买房，又不敢结婚，甚至还要继续依靠父母的“援助”。

归根结底，还是财富状况惹的祸。正如伟人讲的那样：“手中有粮，心就不慌”。如果银行卡里的数字能够给90后们足够的安全感，情况势必会大不一样。

那么问题来了：30岁的年龄，到底有多少存款才算是比较理想的状态呢？我们不妨做一番研究。

一

30岁人群来源及假定

考虑到第一批90后刚步入30岁不久，我们不妨以2020年30岁的90后为样本，深入研究一下他们目前可能的存款状况。

具体来说，在人群划分方面，按照学历层次和婚姻状况，可以将首批90后划分为6类群体，分别为未婚的本科生、硕士生和博士生，以及已婚的本科生、硕士生和博士生。而本文的研究也将围绕这6类人群展开。

在收入项中，按照麦可思研究院发布的《中国大学生就业报告》中历年应届生毕业薪酬，确定上述各个人群的起始工资；且据调查可知，有近3成的90后拥有收入不菲的副业，故而我们将副业收入也纳入当中。

在支出项中，将生活费作为基础支出项。由于房贷和车贷是90后的重要压力来源，故将此二项也囊括进来。此外，在已婚群体中，养育子女相关花费也非常重要，这部分也不能忽视。

用收入减去支出，可以得到结余项，而对于结余项的分配，根据腾讯发布的《“90后”理财与消费报告》，84%的90后有理财的习惯，故按照相对稳健的原则将结余项按5：3：2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行拟定，定期存款为当年国债利率平均数，股票/基金收益率来源于当年沪深300被动型基金收益。

需要明确的是，为了便于计算，我们假设三类人群分别在2012年、2014年（两年制）、2019年（五年制）毕业，年龄分别为22岁、24岁、29岁；在收入项中，未婚人群只有一份工资与副业收入，而已婚人群则为双份（夫妻二人），并按照国家统计局统计的年均工资上涨比率上涨；在支出项中，由于未婚对房车需求滞后，故假定毕业后第四年、第六年分别开始筹备买车（假定为12万元）、买房还贷，等额本息还贷，而根据调查90后人均结婚年龄大约在26.2岁，故已婚人群在毕业后一至二年内，即25岁筹备房、车（假定为12万元），而在买房之前通常会选择租房居住，因此会形成租房支出（2012年全国主要城市房租中位数为536元/月，年涨租率假定为3%），并在26岁拥有孩子以及相关支出，博士生不受此限制，且基本生活费为双份（夫妻二人），按照年CPI涨跌幅波动；在理财收入中，活期/定期存款单利计息且只增本金，股票/基金按照上一年收入计入次年本金持续滚动。

至此，“准备工作”已经就绪。

二

当代未婚90后的收入支出画像

首先是未婚本科生人群。

1990年出生的本科生在2012年毕业踏入社会，跟据《中国大学生就业报告》《90后理财与消费报告》等的数据显示，当年大学生人均薪酬为3366元/月，在毕业两年后培养自身的副业，但由于限于学历，副业收入假定为1000元/月，结合前文的思路，可得到未婚本科生毕业后的收入支出表。

分析可知，未婚本科生在毕业9年内总收入接近70万元，总支出达63万元，年均结余率为10%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款约有5.8万元，其中有三年结余比例低于0，主要原因是房贷的支出，30岁由于车贷结束结余转正，但结余比例大大低于前五年。

其次是未婚硕士生人群。

我们假定这群人于2014年踏入社会，根据调查当年硕士生的毕业薪酬为6503元/月，副业按照硕本工资比1.6同比例提升，并在毕业第四年、第六年分别购买车和房。类似地，也可以得到未婚硕士生毕业后的收入支出表。

分析可知，未婚硕士生在毕业7年内总收入接近90万元，总支出40万元，年均结余率为54%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款可达57.1万元。相比本科生，硕士生结余比例大大提高，并且存款金额相对较高，但由于房贷的加入，他们自29岁结余比例明显被拉低。

接下来是未婚博士生人群。

博士由于自身财富积累年限短，在毕业前买房并不现实，所以在毕业时通过租房过渡，并未背上房贷，从而可以得到未婚博士生毕业后的收入支出表。

分析可知，未婚博士生在毕业2年内总收入接近37万元，总支出约为12万元，年均结余率达68%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款可以达到27万元。原因在于，博士占据学历优势，起始收入较高，由于没有房贷的加入，所以结余比例创下新高。

三

当代已婚90后的收入支出画像

说完未婚90后的收入状况，我们再来讨论已婚90后。

首先来看已婚本科生的收支情况。由于婚姻使得房车购买时间大大提前，所以已婚本科生的各项支出都较早。

继续沿着前文思路分析，可以发现已婚本科生在毕业9年内，由于有了配偶的收入，所以总收入接近153万元，财富积累较未婚人群有了极大的改善，不过由于结婚买房、孩子消费支出等方面的花销相对较高，总支出也达到了100万元，年均结余率为26%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达58.4万元，婚后平均存款29.2万元。唯一一年结余比例小于0%的根本原因在于房贷、车贷的骤然增加，但在五年之后，结余比例也逐渐恢复至未买房、买车的水平。

其次是已婚硕士生的收支情况。分析可知，已婚硕士生在毕业7年内，同配偶的总收入累计超过161万元，达到了6类人群总收入的顶峰，总支出达91万元，年均结余率41%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达77.7万元，婚后平均存款38.9万元。假定已婚硕士生自25岁开始买房，结余比例便在当年创下最低，不过随后几年逐渐恢复。

最后来看已婚博士生的收支情况。已婚博士生在毕业2年内，同配偶的总收入接近74万元，总支出为21万元，年均结余率71%，为六类人群中最高，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达56.5万元，婚后平均存款28.2万元。博士由于毕业年龄较大，在未毕业时购房压力较大，故假定这一期间内暂未购房，但博士的稀缺性带来的正向反馈使该类人群具有较强的抗压性、较高的成长性，所以结余比例在6大人群中也是较高的。

四

30岁应该拥有多少存款？

通过以上对不同人群的分析，我们可以看出，毕业时间、是否已婚、车房贷款等因素都会对90后们的存款带来较大影响，这与现实情况也是大体吻合的。

整体来看，我们可以得到如下结论：

（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，虽然他们支出更多，但收入也在成倍增加。

（2）硕士生不管在未婚还是已婚中，绝对存款量都是最多的，而本科生由于起点低，虽然工作时间最久，但是并没有形成优势，博士生由于毕业时间较短，所以在30岁时存款并不是最多的，学历优势暂未显现，但在两年的时间内存款数已达工作时间数倍于自身的前两类人群的5-7成，未来可期。

（3）房贷和车贷对结余的影响程度最大，往往在有房贷和车贷的首年，各类人群结余比例都会出现大幅下降，并且对后续年份的结余也持续造成影响。

（4）在对结余项的分配上，活期存款占比最高，但带来的收益最低，从208元到2600元不等，当然作为家庭流动性最高的财产是必不可少的一部分；相反，可以看到从2012年开始投资于跟踪沪深300股指的被动型基金或者股票的资金增值喜人，即便是经历了2018年的股灾，累计增值也达到了98.06%，侧面反映出坚持定投的魅力。

简言之，硕士生是当下最好的选择，本科生在收入方面不占优，时间可能也不能弥补这部分缺失；而博士生后期发展潜力大，但在收入上的时间成本付出较多，在资本积累的前期不具备优势。

综合起来可以得到结论：第一批90后在30岁拥有的存款金额，大概处于27~38万元区间，意味在30岁时，拥有30万元左右的存款可能是比较理想的状态。

当然，受客观条件所限，本次研究依旧有许多不足之处，比如大学实习收入、硕博补助、机会成本未计算、收入增长的不确定性、理财收入的延续性、房车购买时间安排及贷款利率，以及未能充分反应北上广深等大城市过高的房租房贷现状，等等，从而可能导致最终结论稍显乐观，但数据反映出来的内容，仍具备一定的参考价值。

那么问题来了：30岁的你“达标”了吗？

(本文作者介绍：专业的研究机构，研究领域涵盖宏观经济、消费金融、银行业发展、互联网金融、金融科技等。)