文／沐丞 相信不少人可能都遇到过这样的情况：比如就要还房贷了，但是工资还没到账，眼看就要逾期；信用卡的还款日到了，但是钱都在理财账户里，提现要T+1才能到账；家人突然遇到事故、重大疾病急需用钱，但是刷爆信用卡、银行卡都不够应急。 对于诸如此类急用钱的情况，如果去找银行申请贷款，等银行审批通过放款下来可能黄花菜都凉了。而且有的人并不是真正缺钱，只是一时手头紧，短期无法周转，一旦发了工资或者理财账户到期就有了资金，并不一定要因此背上一笔长期贷款。所以，有的人可能会找亲朋好友借钱周转一下，虽然过很短的时间就能还别人，但是也难免欠了一个人情。 找别人借钱如果遭遇拒绝肯定会不舒服，就算借到了钱，以后不仅要还钱还得还人情，那有没有更好的办法呢？或者说自己就可以解决这种短期周转困难呢？在移动互联网如此发达的今天，正所谓求人不如求己，这样的方法其实有不少。 如果你有信用卡，一般都是可以把额度转换成资金到一张银行卡上，专业的说法叫信用卡预借现金。不同银行、不同信用卡可以预借现金的比例不同，有的可以借到额度的百分之百，有的可以借到百分之五十。这种预借现金的方式要比直接用信用卡到ATM取现金利息低，而且信用额度转换的资金会直接放款到银行卡上，无论是取现、转账都十分方便，整个过程一般只要几分钟。值得一说的是，信用卡的发卡行经常会搞预借现金的活动，借款达到一定额度或者还款达到一定期数就送礼品，适当预借现金给银行送点钱也有助于提升信用卡额度。 但是这种情况也有很明显的劣势，那就是借款的年化利率比较高，平均达到14%，银行是以手续费的名义征收，而且提前还款仍然要缴纳相应的手续费。所以，除非真的是找不到更好的途径，否则这种方式要慎用。尤其是如果是消费，那么就看看是不是能直接刷信用卡，而不是这种曲折的预借现金，如果本来就是用于还信用卡账单，那还不如操作账单分期，这样比预借现金的手续费还便宜一些。 不想用信用卡找银行贷款，那么就可以在微信上使用“微粒贷”，在微信中进入“钱包”，就能看见“微粒贷借钱”，打开后就能看到自己可以借款的额度。这个额度是微信根据你在微信中的大数据，如职业、人脉、购物信息、信用卡消费等各类信息综合判断的，少的有几千，多的有十几万。但是利率也不低，一般都是日利率达到0.04%～0.05%，这是一个相对较高的利率，所以只适合短期借款。 微粒贷的好处就是放款也特别快，第一次借款会有一个微众银行客服电话确认的过程，之后基本上几分钟就可以到账，而且可以提前还款按日计息不收罚款。所以，如果你真的差一点钱周转，那么这也是个解决方案，比如需要1万元还房贷，工资要两天后到账，那么用微粒贷借款1万元，两天只需要支付8元的利息，然后用到账的工资提前还款即可。考虑到利率高，这种借款方式显然不适合长期借。 跟微粒贷类似的还有支付宝的网商贷、京东的金条，这些App也是根据你在对应平台的消费大数据、信用积分等计算的额度和利率，一般来说额度都比较低，大概是2万元以下，利率在日利率0.04%左右，也是一个相对比较高的利率。 微粒贷、网商贷、京东金条对于大部分人来说额度都比较小，但是利率高，所以在有些情况下可能不适合。那么有没有一个能借到相对额度较高，利率又较低，同时资质也不错的平台呢？ 沐丞研究了比较多的平台，终于找到一个符合条件的产品，大家可以在苏宁金融App中找到“任性贷”这个产品。任性贷具有高额度、低利率、下款快、还款易四大特点，即借款额度最高达50万，有效期长达10年，日息0.017%起，快至10秒到账，分期付款，随借随还，纯线上操作。 “任性贷” 从这个官方介绍可以看得出来，首先额度基本上已经超越前面的信用卡预借现金、微粒贷、网商贷、京东金条等，其次是日息只要0.017%起，这也足以秒杀上述几种借款方式，而且还款期限长，同时也具备随借随还的特性。线上借款普遍都快，所以利率就是最大优势，日息0.017%相当于年化才6.2%，如果找银行做过消费贷款的人应该清楚，这已经是非常低的一个利率，关键是纯信用贷款，不需要任何抵押。 当然，想获得50万的额度和0.017%的日息也不是随便一个人注册了苏宁金融App就可以，这个也是一种信用贷款，只要在苏宁金融App中多进行理财、购物、缴费，信用值不断上升，那么能获得的任性贷的额度就会上涨，同时贷款利率下降。一直持续下去，任性贷就能成为自己的一个小金库，时时可以获得低息的贷款，帮助自己解决各类短期周转问题，再也不用东拼西凑或者找人借钱。 通过下面的表格可能更容易说明问题： 线上贷款方式对比 最后，沐丞想说的是，不论选择哪个平台借款都要珍惜自己的信用，现在的社会已经是一个大数据的社会，每个人都是一个信用值，想获得一个高的信用值就需要通过点点滴滴的积累。没有任何一个平台有义务直接给你一笔钱解你的燃眉之急，要想在遇到急用钱时气定神闲，那就要在平时做好信用的储备。 作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》。 急用錢怎麼辦？疫情之下收入銳減，很多人連房貸、信貸都繳不出來，人是英雄錢是膽，如果真的已經被錢追著跑，急用現金怎麼辦？有什麼方法馬上借到錢？本篇Money101.com.tw彙整三種快速又安全籌措資金管道，分別是「信用卡預借現金」、「保單借款」以及「民間貸款」，這三種管道皆可以在很短的時間拿到現金，一解燃眉之急。最後還是要提醒民眾，如果到了這種窘迫到無路可走的情況，還是首選跟銀行打交道，畢竟銀行是政府有法可管的金融機構，就算欠錢還不出來，還是萬事可商量，總比跟地下錢莊或是來源不明的管道借錢來得安全！ 延伸閱讀：【疫情肆虐收入短少 下個月房貸繳不出來怎麼辦？】、【2022 青年創業及啟動金貸款 利率、申請條件、流程與常見問題】
信用卡預借現金 急用錢馬上入帳跟銀行借錢最快的方式，就是把你的信用卡額度，變成現金鈔票，到ATM立馬就能提領出來，堪稱是最快速、最方便的一種借貸方法！不過信用卡預借現金手續費、成本利息加起來的費用，比銀行貸款還要來得多，預借現金的手續費，通常是預借現金金額x3.5%+150元，舉例來說，如果一次預借現金一萬元，要支付約450元的手續費。需要注意的是，如果使用信用卡預借現金功能，一定要按時繳清，否則不僅會衍生循環利息，還會影響到個人的信用評分，這種借款方式，最適合急需小額現金但還款能力夠的人，尤其在國外需要現金救急時，利用信用卡預借現金功能非常方便。 過去，常常有人動用「信用卡循環利息」，不但可以取代現金支出，也可以幫人刷卡換現金，不過用卡循環利息的還款首月，起碼要還最低應繳總額的 10%；如果改用「循環信貸」，雖然只有5~20 萬元的低額度，貸款額度比不上小額信貸，但勝在借還快速，加上信用卡循環利息，起碼要還最低應繳總額的5%，而循環信貸只需繳最低應繳總額的 1%，相較之下，負擔輕薄許多。 閱讀更多：【手機貸款是什麼？用手機真的可以借錢？如何申請？】 保單借款無還款期限 撥款快速周轉彈性高其次，建議大家可以考慮「保單借款」，預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉，換句話說，就是借繳交的保險費來周轉。不過，並非所有的保單都可以保單借款，像是意外險、醫療險就不行，因為這些險種沒有保單價值準備金，大家可以先檢視自己的保單，凡是累積有保單現金價值的保單就可以辦理，像是傳統型的終身壽險、儲蓄養老險以及投資型的變額萬能壽險等，都是可以借款的保單類型。 保單借款有「免保證人、免手續費、手續簡便、快速撥款、隨借隨還、彈性運用」6大優點，因此，很多保戶只要缺錢，像是過年前、開學前或是報稅前，有短期的資金需求時，都會以保單借款來救急！「保單借款」採按月計息，利率一般來說約在2.7%~9%，要提醒大家的是，保單借款雖沒有還款期限，但利息累積一年未繳時，未繳完的本金加利息，將會被滾入借款本金以複利計息，這會讓保單保價金進一步縮水，甚至是保單失效問題。 閱讀更多：【大數據來幫忙 無薪資收入證明 也能辦理貸款、信用卡】 民間貸款須慎選合法公司 當舖借款須附擔保品如果無法跟銀行借，也無法跟保險公司借，民間貸款也是一種方法！民間貸款又稱民間信貸、民間借貸，只要不是向銀行貸款的都算民間貸款，如果你是一般負債比過高、有信用瑕疵、銀行協商的借款人，或是信用小白，可以考慮「民間貸款」。民間貸款的資金來源不是銀行，而是跟民間的金主借錢，他們通常會僱用有專業知識的代書來放款，民間代書貸款的好處，就是可以不看信用狀況，只要具備還款能力都能申辦，且有很大的機率過件，但民間貸款比銀行貸款利息高，通常合法正派民間代書貸款利率約在2%~5%，且貸款額度也較低，申請民間貸款一定要小心謹慎，要選擇的民間貸款公司，並確認公司的信用、口碑，以及申貸流程是否合法。 「中租輪你貸」是由租賃公司中租控股提供的資金取得平台，免聯徵免保人免設定費，只要手機和機車就能借，機車融資額度為 2~20 萬，手機融資額度則為 2~5 萬，申請後一個工作天快速核貸，解決急性的資金壓力。
當鋪借款也是常見的民間貸款之一，不過一定要有擔保品才可借錢，通常只要帶著黃金、珠寶、名錶、汽車、機車之類的抵押品，就能去當舖借錢，經過當舖人員評估審核過後，拿到一筆現金週轉，最快甚至當日撥款，不過，當舖借款的金額，通常是由擔保品的價值而定，在約定的期限內償還貸款，即可將典當物贖回，一般正派經營的當舖，利息約在4%~9%，可以選擇有政府立案的，或是網路評價高的當舖，擇優借錢。 閱讀更多：【小額貸款 10、30、50 萬 每月要還多少錢？利息多少？】 |
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