罐頭保單是什麼，能吃嗎？現在人買東西都習慣上網比較，連保單也一樣，網路上討論度最高的新生兒保單，也是民眾最愛的罐頭保單組合之一，究竟它有什麼特別之處讓人買保險時直覺想到它？ 「罐頭」的功能就是把食物保存在良好狀態下，保單也是，為了把好的險種商品保存，才會有罐頭保單說法出現。 早期在 PTT 的保險板上，有一位 APIN 醫師，將定期險為主的保險商品，搭配出所謂的罐頭保單，又以新生兒保單最廣為人知，因此保費便宜、CP 值高變成為大家挑選罐頭保單＆雙實支實付型醫療險的基準。 民眾在規劃保險時，常常會擔心終身險保費較高，繳費壓力較大的問題。然而選擇罐頭保單好處，不外乎是商品 CP 值高、不需花太多時間研究，也能視需求彈性調整，讓民眾可以把錢花在刀口上。 罐頭保單的特點在於「低保費、高保障」，以定期險為主要搭配商品；因此在組合上常以 20 年期終身主約搭配 1 年定期附約，不僅能把保障做足，也能照人生不同階段調整保單。 不選擇罐頭保單的原因很多，除了定期險保費會隨年齡增長這點要考慮，大多是因為不熟悉保障內容，所以容易會有些誤解。以下是大家對於罐頭保單，經常存有的疑問： 對消費者來說，熟悉的品牌總是信任度高，但不代表知名度高就能找到你要的保險商品；如果把廣告預算省下來，讓民眾能在有限的預算內買到好商品，你還會在意公司大小嗎？加上保險公司都有金管會在監控，所以大可放心。 罐頭保單的特性是CP值高、幫你省保費，怎麼可能因為多家商品組合，就讓你的保費跟血壓一樣飆高呢？如果是這樣，應該也不會有人專門上網找罐頭保單了。 如果仔細看過罐頭保單內容，會發現不是每次理賠都要送多家保險公司，因為 A 家規劃的商品，不一定會出現在 B 家保障內容，除了雙實支實付（正副本理賠）以外，基本上重複性較少，是說也沒規定同一險種不能規劃多家保險公司（只要保險公司同意）。 P.S. 除非是自己找各家保險公司的業務員買保單，不然找保經業務員規劃就可避免掉這些麻煩，可以統一交由他處理。 罐頭保單是一個規劃的參考架構，沒有好壞優劣，只要符合需求，就是一份好的保障內容。罐頭保單的搭配組合不只一種，但要搞清楚險種之間的差異，對於初學者來說實在不容易。不過你放心！買保險網站有提供罐頭保單試算的功能，不需花大把時間上網搜尋，只要輸入性別、年齡，系統會自動分析出最適合的保單組合。 買保險，跟誰買不是重點，而是安排出能真正解決問題的規劃，才是買保險的目的。 讓消費者不再討厭保險，在接觸保險的過程中能夠學到相關知識，也是建立買保險的初衷； 如果你曾有被推銷、人情壓力、買錯保險等問題，別擔心，買保險都能幫你找到最佳解。  小資必看》「罐頭保單」超划算，低保費就有高保障！再用3招客製化，讓保單規畫更完整撰文：陳佩儀 阿牛是個小資族，除了勞健保、公司團保外沒有其他的保險；不過隨著年齡增長，他想為自己規畫一張完整的保險防護網。投保前，阿牛先在網路上做功課，結果發現有「罐頭保單」這樣的投保組合，完全符合「低保費、高保障」的需求，但開心之餘又有點不確定，完全照這樣保真的可以嗎？ 「罐頭保單」的起源來自一名醫生Apin，他為了幫自己7個月大的女兒投保，認真對相關商品做了詳細的研究，做足功課後，他在批踢踢保險版分享他的保單內容，給所有想幫新生兒投保的爸媽。文章po出後，隨即在該版造成轟動，罐頭保單的概念也應運而生。 近年不少保險相關的網站都有提供罐頭保單服務，無論是新生兒、兒童還是成人，只要輸入簡易個人資訊，即可獲得一份完整的保單組合，對不少新手爸媽或是新鮮人來說，不失為一個投保的參考方向。不過罐頭保單提供的是大方向，不見得適合每一個人。 認證理財規畫顧問（CFP）唐怡忻說，罐頭保單的主要精神就是「低保費、高保障」，因此在架構上基本都是以20年期終身主約搭配1年定期附約，且會以定期險為主要搭配商品，相對來說保障也較全面，但因為是套裝組合，比較適合對保險不熟、想要規畫人生第一張保單的人。 市面上罐頭保單大多都分成基礎、進階、完整，共3種版本。3者的區別在於，基礎版只有1張醫療跟意外的保單組合；進階版加了第2張副本的實支實付，把醫療雜費跟手術金額拉高，以及副本的意外險；完整版則多加了重大傷病險跟整筆給付，民眾可依需求及預算選擇。 唐怡忻說，第一張保單照著這樣的架構規畫基本上不會有太大問題，可若想要讓罐頭保單變得更客製化，她建議可以朝以下3個方向著手： 1.增加定期壽險額度以一個正值青壯年、正在事業高峰的投保族群來說，應檢查責任跟負債，視狀況決定是否提高定期壽險額度。 若小牛單身且無父母須扶養，則無須增加定期壽險額度；若小牛單身但須扶養父母，保額至少需要200萬元至300萬元；若小牛有家庭、小孩且須撫養父母，保額至少要提高至500萬元，有房貸則再加上房貸金額。 投保時，沒抽菸者可選擇優體保單，可降低保費；另外若經濟能力許可，也可再加保「小額終身壽險」，最高保額雖然只有30萬，但保費大概是一般終身壽險的7～8折，且核保寬鬆，可再提高終身壽險保額。 2.加碼重大傷病險若提高壽險保額是照顧好家庭責任，那加碼重大傷病險就是照顧好自己。重大傷病險保障範圍廣，適用目前健保公告中的22項重大傷病，且認定明確簡單，只要在保險期間內，初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明，即可獲得理賠，保險金採一次給付、整筆理賠，不需再蒐集醫療單據。 3.部分定期轉終身若經濟能力許可，可將部分定期險轉終身，失能扶助險可作為優先選擇。失能扶助險屬於類長照險，一旦啟動，理賠時間最長可達50年，且通常都有豁免保費，若不幸發生意外或生病，即可免繳保費。建議投保時可拉長繳費年期，失能扶助險繳費年期最長可達30年。 唐怡忻說，雖然罐頭保單保障已相對全面，且定期險大多都是無條件續保，但需要注意的是，大多數定期險最高續保年齡只到70歲～80歲，而現代人愈來愈長壽，80歲後很有可能面臨巨大的保險缺口。因此要定期做保單檢視，若經濟狀況許可，趁身體健康時替換掉某些定期型商品，延長保障期限。 她強調，保險不是有買就好，再全面的保單，還是需要3年～5年定期檢視，若是家庭結構改變，如結婚、生小孩；重大財務決策，如買房，都要拿出來再檢視一次，並根據當時狀況做調整，才能發揮足夠的效力。延伸閱讀： 儲蓄險報酬一定比定存高？3大風險不可不知：當心利息沒賺到，還賠了本金！ 長照老人才需要？近6成失能者是青壯年！一篇看懂失能扶助險、長照險怎麼賠 本文經授權轉載自財經好讀
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罐頭 保單 是 什麼
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