銀行法12條之1消費性放款

一、為利會員落實執行銀行法第12條之 1及第12條之 2之相關規定，特依
    據行政院金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）96年 2月 6日金管
    銀（一）字第 09610000491號函、 100年12月27日金管銀法字第1001
    0008561 號函及 101年 1月11日金管銀法字第 10010008650號令規定
    ，訂定本準則。

二、會員執行銀行法第12條之 1及第12條之 2，除應遵照主管機關所定相
    關法令規定外，並應符合本準則規定。

三、金管會 101年 1月11日金管銀法字第 10010008650號令一之（一）所
    稱「自用住宅放款係指具有完全行為能力之中華民國國民，目前確無
    自用住宅，為購置自住使用之住宅所為之金融機構貸款」一節，有關
    「自用住宅放款」之認定標準，由會員依金管會上開函令及財政部88
    年 2月 3日修正之「無自用住宅者購買自用住宅貸款要點」第一點規
    定，自行訂定內部規範。

四、金管會 101年 1月11日金管銀法字第 10010008650號令一之（一）有
    關「消費性放款」範圍中所稱「其他個人之小額貸款」一節，有關「
    小額」之金額多寡認定，由會員自行訂定內部作業標準。

五、會員就銀行法第12條之 1第 1項、第 2項以及金管會 101年 1月11日
    金管銀法字第 10010008650號令一之（四）之執行作業：
  （一）會員辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶
        保證人，但一般保證人不在此限。
  （二）會員辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得足額擔保時，不得
        以任何理由要求借款人提供保證人。但借款人有還款能力不足之
        情形（例如：借款人薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可
        工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供之擔保
        品非屬自己所有等情形），為強化自身信用條件，主動向會員提
        出保證人者，不在此限，但會員不得以任何方式誘使借款人提出
        保證人。
  （三）本條第（二）款所稱「主動向會員提出保證人」，茲為避免銀行
        有誘使借款人提出保證人之嫌，請會員依下列原則辦理：
        1.會員不得制訂定型化的申請文件供借款人向會員申請提出保證
          人。
        2.借款人主動填具的書件名稱不得使用「同意書」或於書件中使
          用「同意提供保證人」之類似文字。
        3.借款人如有強化授信條件之需要，應自行親自書寫或以電腦繕
          打名稱為「申請書」之書件全文，載明年、月、日，並親自簽
          章，以符合借款人主動向會員提出保證人之要件。
  （四）會員辦理自用住宅及消費性放款，未取得足額擔保時，基於「對
        授信條件之補強」，得徵提保證人，但不得變相要求保證人拋棄
        先訴抗辯權。
  （五）本條第（四）款所稱「對授信條件之補強」，其判斷標準，由各
        會員依借款戶、資金用途、還款財源、債權保障及授信展望等授
        信5P原則，自行訂定內部作業規範。
  （六）會員辦理自用住宅放款及消費性放款，不得變相採「共同借款人
        」之方式辦理，以規避銀行法第12條之 1之規定。但如借款個案
        有共同借款之事實者（例如抵押不動產之買賣合約為 2人以上共
        同簽署、不動產所有權為 2人以上共有等），且借款申請書載明
        共同申請借款之情事時，會員仍得徵提共同借款人。

六、會員辦理銀行法第12條之 1所稱自用住宅放款及消費性放款，因未取
    得足額擔保而徵取一般保證人，或借款人為強化自身授信條件主動提
    出一般保證人時，應以宣告書方式宣讀，使保證人明瞭其保證之法律
    責任風險。上開宣告書內容如次：
  （一）保證責任：債務人不履行債務時，經本行就主債務人之財產強制
        執行而無效果後，由保證人代負履行責任。
  （二）保證範圍：包含主債務新台幣______元暨主債務利息、違約金、
        損害賠償及其他從屬於主債務之負擔（如契約另有約定保證人之
        其他責任，應一併載明於宣告書中）。
    會員向保證人宣讀宣告書內容後，應交予保證人簽章，以利釐清雙方
    權利義務關係。

七、會員辦理銀行法第12條之 1所稱自用住宅放款及消費性放款，應於契
    約或其他書面文件中，提供擔保物提供人自行選擇設定「普通抵押權
    」或「最高限額抵押權」，該抵押權所擔保之債務範圍，亦應一併列
    選項由客戶自行勾選（抵押權約款文字建議如附件）。但會員得依客
    戶選擇抵押權設定之種類，訂定不同授信條件。

八、債務人所擔保範圍內債務已完全清償，除有正當理由外，會員應儘速
    依債務人請求發給抵押權塗銷同意書。

附件-擔保借款抵押權設定種類約款建議文字

九、會員如有徵提保證人者，應於借款人簽訂契約後，將契約（或註明「
    與正本完全相符」字樣及加蓋銀行營業單位戳記之影本）乙份交付保
    證人收執。

十、會員就銀行法第12條之 2之執行作業：
  （一）會員辦理自用住宅及消費性放款而徵提之保證人，其保證契約自
        成立之日起，有效期間不得逾15年，但經保證人書面同意者，不
        在此限。
  （二）前款所稱「保證人書面同意」，法條雖未明訂「保證人書面同意
        」之形式要件，惟為避免爭議，會員仍應設計單獨之同意書供保
        證人填寫及簽章，並由保證人親自填寫保證期間較為妥適。
  （三）借款人如在保證契約有效期間內，發生債務違約者，在會員已對
        保證人為審判上請求之情形下，會員得向保證人請求履行保證責
        任之時限，回歸民法請求權時效之規定。個案發生爭議時，會員
        可循司法途徑取得最終之決定。

十一、本準則未盡事宜，悉依各會員內部相關規定辦理。

十二、本準則經本會理事會通過並報金管會備查後施行；修正時，亦同。