當保人要注意什麼？

保人意思是什麼？如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢。保人條件有哪些要求？有穩定的工作及收入、信用狀況正常、有足夠的財力證明、負債比例在正常範圍，近期無新增負債。保人如何自保？盡量不要答應做保證人、僅當一般保證人、不放棄「先訴抗辯權」、自掏腰包借小額。

內容目錄 隱藏

1 保人意思是什麼？

1.1 保證人有哪些種類？

2 當保人要具備哪些條件？

3 保人如何自保？

3.1 盡量不要答應做保證人

3.2 僅當一般保證人

3.3 不放棄「先訴抗辯權」

3.4 自掏腰包借小額

4 關於保證人的常見問題

4.1 擔任保證人有時效嗎？

4.2 如何撤銷連帶保證人？

4.3 保證人可以更換嗎？

4.4 擔任保證人有年齡限制嗎？

4.5 一定要親屬才能擔任保證人嗎？

4.6 保證人也會繼承嗎？

保人意思是什麼？

依據民法第739條，所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」，也就是說，如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢，除了法律的另外規定外，一旦擔任保證人，就不能預先拋棄。

民法第740條則寫得更詳細，除了契約內容另有訂定外，包含主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的負擔，保證人都須負責，雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。

保證人有哪些種類？

雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同，主要有這三個類別：

• 一般保證人
  如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。

• 連帶保證人
  所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。

• 共同保證人
  由2~3個人一起擔任保證人，彼此之間的債務會相互影響，任保時要注意自己是一般保證人，或是連帶保證人，甚至要注意合約內容，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。

※什麼是先訴抗辯權？
依民法第745條規定，「保證人於債權人為就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」也就是說，債權人必須先向債務人起訴並強制執行，此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。

當保人要具備哪些條件？

任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人，且保證人本身的條件一定要比申貸人好(至少不能比借款人差)，且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這四個條件：

• 有穩定的工作及收入
  不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。
• 信用狀況正常
  與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
• 有足夠的財力證明
  一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債
  名下貸款月付金不超過月薪的60%，近一年無新增貸款

保人如何自保？

既然保證人應負的責任與借款人相當，要如何避免引債上身？以下這四個方法，提供給你作參考：

• 盡量不要答應做保證人

有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。

• 僅當一般保證人

相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。

• 不放棄「先訴抗辯權」

上文提到先訴抗辯權，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。

• 自掏腰包借小額

如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。

關於保證人的常見問題

擔任保證人有時效嗎？

擔任保證人的時效，就是從貸款期間開始到結束，而一般人認知裡，債務只有15年的追溯期，以為超過15年就可以不必還錢，事實上銀行可以透過更換債權憑證來延長追溯期，且本金和利息、違約金可分開追討，就算不用償還本金，也可能要幫忙償還利息和違約金。

如何撤銷連帶保證人？

如果已經擔任連帶保證人，原則上銀行是不會答應撤銷的，如果可以提供價值足夠的擔保物，銀行「可能」有機會考慮撤銷連帶保證人，但機率也不高。

保證人可以更換嗎？

要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

擔任保證人有年齡限制嗎？

要擔任保證人，基本的年齡限制和申請一般銀行貸款一樣，須年滿20-65歲，有正當的工作和穩定的收入。

一定要親屬才能擔任保證人嗎？

一般銀行需要的保證人，會要求在二等親以內，有的銀行較寬鬆可以開放到三等親，姻親亦可，有親屬關係避免借款人用人頭戶進行詐貸。

保證人也會繼承嗎？

如果保證人死亡，保證人的後代會繼承這筆債務嗎？會！繼承的項目不只財產，也包含債務，如果長輩曾為人作保，後代繼承時也會一併繼承這筆保證債務，唯一的解套方法，請在得知繼承日起三個月內，向法院申請辦理拋棄繼承，手續辦妥後就不用代為償還這筆債務。

「保」這個字拆開來看就是「人」和「呆」，所以有一句關於保證人的俗語是這樣說的：『幫人作保就是人呆』，保證人要負擔的責任其實幾乎等於借款人，過去也不乏幫親朋好友作保，結果借款人跑路，為還債賠上自己一生的案例，了解保證人制度，可以更好的保障自身權益。

「保人、保人、人呆才做保人」為大家耳熟能詳的一句話。然而，我們還是時常能聽聞親朋好友，有人因為擔任親朋好友的保證人，遇到借款人捲款潛逃而需代為償還他人之借款，無端背負巨額負債，導致家庭經濟狀況生變，陷入無盡的債務深淵。究竟，「保證人」的定義為何？有何權利義務?為什麼擔任「保證人」會有如此嚴重的後果？本文將會為您詳細介紹。