三 商 美邦 保單 借款 還 款

需要借錢好過年，但卻不符合政府的勞工紓困貸款資格？
或是像市場先生的一位朋友說，開學需要借錢繳學費，卻借不到錢？

利用手邊的 保單借款  ，或許是一個應急的解決辦法。

但什麼是 保單借款 、該怎麼做呢？
之前看ptt上有許多網友都曾提出疑問：保單借款利率多少、最多可以借多少、如何還款？

以下將一一告訴你，
也順便比較市面上三大壽險公司：富邦人壽、國泰人壽、南山人壽的保單借款利息、方法。

繼續往下看。

簡單來說，
當你買了保單後，所繳給保險公司的保費，扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後，
剩下的錢，就會被當作這份保單的保單價值準備金，而這通常又被稱為「保價金」。

所以當你有用錢需求時，就可以用這張有保價金的保單，和保險公司貸款應急，這就是保單借款的原理。

如上面所說，保單借款的原理，就是來自你手中保單的保價金。

因此，能借多少錢，就要看你的保單保價金有多少。
通常繳越久的保單，或是繳越多錢的保單，就能借到越多錢。

清楚一點來說可以借多少，
以新台幣計價傳統壽險以及利變型保單來說，約可以借 70%~90%；
而一樣以台幣計價的投資型保單則大約可以借到 50%；

比較需要注意的是，外幣保單約只能借到 20%~30%，借款利率卻普遍偏高，
若非真的有需求，不太建議以外幣保單借款。

確定要以保單借款以後，要去哪借呢，又要怎麼還呢？你有 4 個方法：

1. ATM 保單借款

如果是以一次在 ATM 用保單借款，你必須要先準備雙證件及銀行存摺，到保險業者合作的銀行辦理開通 ATM 保單借款。
以國泰與富邦來說，因為都有銀行，透過同一銀行即可；南山人壽目前則是跟台新銀行合作。辦理成功後，未來你就都可以用 ATM 借款與還款了。

2. 保險業務幫忙申請

另一個方式，是直接請幫你簽收保單的服務員協助，一樣需要準備必須文件及簽署契約。
還款的部分則可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納，或匯款到銀行指定帳戶。

3. 至保險公司服務中心申請

若你怕麻煩，直接到保險公司服務中心申請也是一個方法。還款方式同上一點。

4. 線上借款

最後是線上借款，第一次使用線上保單借款，大部分都要進入保險公司的系統辦理，設定密碼，全部程序完成後，同一保單的要保人、被保人就都可以透過線上程序進行保單借款。還款方式上面所有講過的方式都可以，有些保險公司甚至可以透過超商系統點選還款、直接繳納。

準備欲申請借貸的保單、被保險人與要保人的身分證、並向保險公司索取「保險單借款約定書」。

保險公司的借款對象為要保人，也就是繳保費的人；

但保單借款約定書應由要保人與被保人(未成年可由法定代理人)親簽。

最多人想問的是，保單借款要多久才會撥錢下來？

保單借款的從申請到撥款的流程，通常在申請的隔天就會完成撥款，因此保單借款也很常被作為應急週轉的管道。

• 保單借款利率 多少？富邦、南山、國泰比一比
• 提醒：保單借款不還 或遲繳利息，保單會停效
• 快速總結：保單借款是什麼？

保單借款利率 多少？富邦、南山、國泰比一比

那既然是借款，「利息費用」的高低就很關鍵了，利息高的話還款壓力也比較大。

保單借款的利率是多少呢？
目前以國內三大人壽來說，台幣保單年利率大致是在 4%~6.9% 之間，外幣保單約在6.25%~9%之間。
其中，又會依保單的類別來區分不同的利率算法。

• 台幣傳統型保單借款利率 3%~6.9%

以三家公司皆有的傳統型的保單借款來說，各家的利率計算方式，都是以商品預定利率+0.5%~1%，並明訂上限及下限。
大部分的借款利率下限皆為 4%，上限部分富邦僅到 6.25%，南山與國泰都是最高利率會到 6.9%。

• 利變終身壽險、利變年金保單借款 利率有可能較低

從上面的比較表中，可以發現，利變型保單的借款利率，是比較有可能借到較低利率的。

以富邦人壽的利變型年金保單為例，保單借款利率是宣告利率+1%，如果以富邦人壽富足e生網路投保利率變動型養老保險為例，2022年9月的宣告利率為1.85%，那麼保單借款利率＝1.85%+1%=2.85%。

• 外幣保單利率高至 9%

大部分保險公司都沒有將外幣保單的利率，清楚列在保單借款的網頁上，
但檢視細部文件，就會發現，外幣保單的借款利率許多高至 9%，且借款成數又較低。
真的動了以外幣保單借款的念頭時，建議多想想，改用其他類別的保單借款，或直接跟銀行辦理信用貸款，利率可能也是 6% 左右，卻不會因還款因素影響到保單效用。

提醒：保單借款不還 或遲繳利息，保單會停效

運用保單借款，是除了信貸、政府貸款等，另一個可以評估的借款管道。
但也有一點要特別注意，就是當你已保單借到款項後，遲繳利息，可能會讓你的保單「失效」。

簡單來說，因為這個錢，是用你保單的保價金挪出來借給你的，所以當你發生事故需要理賠，保險公司會先扣除你未繳的本金和利息，才會撥款給你。假設你本來可以領到 30 萬的意外賠償，但如果借款金額接近30萬元，會導致最後可能只剩沒幾元，甚至一毛都拿不到，也就是說，你買的保單根本沒派上用場。

快速總結：保單借款是什麼？

1. 利變型保單（台幣計價），保單借款利率通常較低。
2. 外幣保單、投資型保單借款成數較低。
3. 外幣保單借款利率較高，不推薦使用。
4. 遲繳保單借款的利息，可能會使保單失效。

運用保單借款前，市場先生建議一定要深思熟慮，自己是否還得出來，
也要想想保險本來的功能是「保障風險」，而非拿來借款。

閱讀更多文章提升理財技巧：

1. 目前房貸利率最低的是？最新各家銀行房貸利率比較

2. 貸款利率快速試算表(EXCEL免費下載)

3. 省錢技巧懶人包(省錢方法、記帳儲蓄、現金回饋、貸款理債)

4. 如何省錢? 國內最新信用卡現金回饋比較

5. 最新信用卡海外刷卡消費現金回饋比較

加入市場先生FB讀書會社團，充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財，
解決投資的煩惱！

如果覺得這篇文章有幫助，
幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！