 Show 一 概述 信用额度是指银行愿意通过一张信用卡借给持卡人的钱。 大家平时申请是按照信用额度来说一般分两类： 信用卡，这是指有一个固定信用额度的卡。大部分的都是这种，除了下面这一类的少数卡。银行允许信用卡持卡人每月及时还款就可以保持信用，不过如果没付清就需要付比较高额的利息。 签账卡。这是指没有固定信用额度的信用卡。说没有固定额度， 只是说额度没有明确告诉持卡人，其实在银行的系统里，对每个持卡人还是有一个额度的。这类卡现在主要是AmEx发行的Platinum，Gold，Green这几张个人卡以及商业信用卡。签账卡每月付清，不可欠账。 二 信用卡（Credit card）的信用额度 每个信用卡都有自己的信用额度，有的银行给额度比较大方，有的比较谨慎。不过无论大方和谨慎，大家持有同一家银行的多张卡的时候，难免有些卡额度高一些，有些卡额度低一些。如果特别想用的一张信用卡额度低可怎么办呢？ 2.1 同一家银行不同信用卡之间挪额度 有的银行允许不同信用卡之间挪额度，当然，可以挪的额度是有一定限制的，每家不同。 Amex。Amex 挪额度可以自己在Online Banking里面挪并且没有Hard Pull。具体的地方如下图所示，Account Services，Payment and Credit Options，Transfer Available Credit to Another Card。 但是Amex挪额度有如下的限制和注意事项：只能如下方向挪：个人卡往个人卡或者商业卡，商业卡往另外一张商业卡。商业卡往个人卡挪是不允许的。 以前有人说Amex挪额度需要挪出的卡开卡至少1年，挪入的至少30天之类的说法，现在看，Amex可能已经取消了这些限制，刚开没几天的卡也可以挪入挪出。 挪出之后的卡仍然需要有一定信用额度，如果额度过低，此次挪会被拒绝（Decline）。 Amex对挪额度的频率有限制。30天只进行一次挪额度操作，如果过于频繁，挪额度会被拒绝（Decline）。 申新卡也算额度操作的一种，挪额度频率也会受申新卡的影响，也可能挪额度被拒绝；当然，Amex允许的频率也因人而异。 挪额度被拒绝的话，Amex会给你一份信说明拒绝原因，并没有其他不好的影响。 如果一张卡额度过高，有可能触发Financial Review（并不是某个具体固定的数值，每个人情况都不同）。 Chase。Chase 挪额度只能打电话给客服挪，不过也没有Hard Pull。但是他家对于额度管理非常灵活，几乎任意卡直接随意挪。当然，个人卡和商业卡直接不能挪。 Citi。Citi 不允许任何没有Hard Pull挪额度，除非开新卡批卡的时候可以挪一次（现在卡到新卡，批卡以后就不能再不Hard Pull挪额度了）。 2.2 直接超过信用额度消费 如果我在一家银行只有一张额度不高的信用卡（$2000-$3100 信用额度的卡还是挺多见的），还想用这张卡进行一次大件的消费（买个苹果手机，虽然不需要卖肾，信用卡额度有可能也不够呀！），那可不可以？其实偶尔也是可以的。 Amex。Amex最大方，官网这里明确说明了，可以超过信用额度消费，而且不收任何额外费用。当然，能消费超过信用额度多少取决于不同持卡人过去使用Amex的习惯，还款历史，信用历史等指标。如果和Amex关系比较久，用卡和还款历史很好，消费信用额度的两倍不是梦。 Chase。Chase没有明确说明，但是也是可以稍稍超过信用额度消费的，而且不收超额度费用。 Citi。Citi几乎不能超过信用额度消费，纵然超过，也就能超过几十上百块就不少了。不过超过额度消费也不收超额度费用。 2.3 超过信用额度消费的后果 超过信用额度消费有下面3种可能的结果： 交易被拒绝（Decline）。 交易被通过，而且没有超额度费用。 交易被通过，但是有超额度费用。 上面一个小节说的其实就是 1. 交易被拒绝的概率大小。 如果交易通过，就会发生使用的信用额度超过信用卡本身额度的情况。在2009年之前，几乎所有的信用卡都有这个 Over the limit fee，每笔交易$20-$50费用不等。2009年通过的Credit Card Act of 2009 规定了如果银行想收取这个over the limit fee，让持卡人 opt in 可以 over the limit。也许出于这个考量，现在大部分银行都不再收取这个 Over the limit fee 了。不过再提醒一次，超过信用卡额度消费之前，再看一次条款，是否收取这个费用。如果万一收取，可是很贵的。 2.4 超过信用卡额度消费对信用的影响 超过信用卡额度消费对信用会有下面的影响 因为这张卡的使用情况会被银行报告给信用局，超过额度消费意味着这张卡的信用使用（Credit Utilization）超过100%！因为credit utilization是信用分数里面比较重要的一个指标，通常，10%以下比较好，如果超过80%，信用分数就会被严重拉低（哪怕只有一张卡超过80%）。现在有一张卡超过100%的使用，信用分数跌100分不是梦！不过好在这是短期影响，一旦还清欠款把这张卡的Credit Utilization降到10%以下，在出账单银行报告信用局以后，信用分会立即升回来。 对于Amex，这么狠狠的刷Amex卡，很容易触发Financial Review。 三 总结 超过信用额度消费偶尔为之银行（特别是Amex）也许可以允许，对于信用也只有短期的影响。但是大家还是量入为出，莫要成为卡奴。 建议大家还是使用提高自己信用额度的武器：多多挣钱，收入高了额度就高！ 特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。 Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services. 信用卡的信用额度代表了你这张卡的支付能力，也就是银行对你整体信用的一个考量。额度低了，大额消费时比较尴尬；而额度太高，也会有一定弊端。今天就来给大家普及一下各个银行关于信用卡额度的规则。 信用额度是什么？信用卡的额度（Credit Limit）一般是银行批准信用卡时给的一个最大可透支金额的数量。一般来说，信用卡上的欠债总量是不能超过信用卡的额度的。 信用卡的额度分为总额度(Credit Limit)和可用额度(Available Credit)。总额度是相对固定的，不随你的消费变化。而可用额度和你当前在信用卡的使用有关。比如你的总额度是$2000，已经在Amazon刷了$100，那么可用额度就是$2000-$100=$1900，那么接下去在其他商家消费就不能超过$1900。当然，有的银行是支持超过总额度消费的，一般需要和银行联系后才能刷过。 为了能够继续消费，你可以选择先还一部分钱。比如现在可用额度只有$1900，你先用银行还了$50，那么可用额度就恢复到$1950，之后就可以刷$1950了。 最初的信用额度由什么决定？当你申请完信用卡，被批准之后，一般就能从电话中查到你这张信用卡的额度了。最初的信用卡额度和你当前的信用分数以及信用报告有关。一般信用分数越高，信用报告中负面因素越少，收入越高，信用额度就越高。举个例子，下面两个人中，A会有更高的信用额度：
当然，信用额度也和你与这家银行的关系有关，如果你有该银行其他的信用卡或者checking，相应的信用额度也可能会比较高。从操作上来说，你提交申请后，银行会自动把你的信用报告放入分析系统，系统会自动给出一个额度。你在打电话reconsider的时候，信用分析员（credit analyst）会人工查看你的信用报告，然后综合系统给你一个额度。 除了信用历史外，银行给的额度也和你已经在这个银行有的额度有关。比如你在chase已经有20k总额度，那有可能最多就只给你新卡5k的额度了。 能够超过额度刷卡吗？大家拿到第一张信用卡的时候，最烦恼的问题就是信用卡额度不够。比如，最好的入门卡Discover IT 信用卡 最初的额度可能只有$500。$500的额度可能连一张中美往返的机票都不够，为了能够拿到1%的返现，很自然的考虑就是能否超过信用卡的额度刷卡。很可惜，信用卡最为一张借钱消费的卡，是不可以超过额度刷卡的。当然，银行也设置了一些便利的措施，如果你只超过额度一点点，往往是可以刷的过的。此外，AMEX还提供了超额度刷卡的功能，不过需要你提前打电话告知消费商家和大概的额度，客服会暂时给你一个较高的额度刷卡。可别忘了，不管刷多少，钱还是要老老实实还清的。 不同银行给的额度有什么差别？抛开信用历史和信用分数，同一个人同时在不同银行申请信用卡，获取的额度也是不一样的。就我目前的经验来看，一般发行信用卡比较少的银行给的额度会比较低。比如一些Credit Union不会给你很高的初始额度。从我个人的经验来说
不同信用卡的额度有什么差别？很多人可能不知道，不同信用卡有不同的初始额度。换言之，如果你信用背景不够硬，收入太低，达不到这个卡的最低额度（门槛）的话，申请是不会被批准的。信用卡的最低初始额度可以分为三档：
需要注意的是，这里指的都是最低额度，Chase Freedom也是有可能达到10k的额度的。而且，这里指的都是批卡时的最低额度，高端卡如Chase Sapphire Reserve 也是可以把额度降到$1000的。对于AMEX卡，似乎没有最低的批卡额度，一般都会在$1000以上，也没有VISA这几个等级的区别。 所以，一般建议是最低额度在$5000的信用卡在信用历史一年有一定收入的情况下申请，最低额度在$8k-$10的卡需要你有比较高的收入才比较容易申请的到。新手入门一般就选择无年费和最低批卡额度比较低的信用卡申请，这样就不会白白浪费Hardpull了。 信用额度高有什么好处？一般来说，信用额度高肯定是有好处的，列举如下：
不过如果你有几张额度比较高的信用卡垫底，那其他卡的额度倒是无所谓了，够刷就行。 如何提升信用卡的额度？信用卡的额度并不是一尘不变的，额度会随着你的信用情况和使用情况变化。一般来说，额度都是随着持卡年限增加以及正常使用的次数不断增加。比如我原来的chase freedom只有$800的额度，第一次涨到$1500，后来又涨到了$4300，目前是$6000多的额度。额度增加说明银行对你更加信任，愿意给你更多的额度。 除了被动增加外，信用卡的额度也可以主动增加。主动增加分两种，一种是softpull，也就是银行会根据你的请求，主动查看你信用卡的使用情况，进而直接给你增加额度；另一种是hardpull，一般是银行直接从信用局调用你的整个信用报告，然后根据情况增加你的信用额度。我个人认为，如果没有特别的需要，花一个hardpull提高信用额度是不值得的。 现在越来越多的银行都提供了Softpull提高额度的途径，通过网站银行就能够操作。这个选项一般在使用信用卡一段时间后就会出现，比如AMEX在使用3个月后，可以要求提高额度到原来的三倍；discover、Citi也有这类的选项。需要特别注意的是，如果你在提高额度的过程中看到需要调用你的信用报告，那千万不要答应，因为这就是Hardpull的征兆。softpull是没有这一个需要你同意的选项的。 信用额度越高越好吗？看了这么多介绍，大家一定觉得信用卡的额度是越高越好。不过还是有几个例外情况的。举例如下：
我个人的观点是，额度高到一定程度，对你信用分数的影响就可以忽略不计了。在完成开卡奖励之后，那些高额度的抽屉卡额度完全没有必要保留，可以主动下降。一般主动下降额度是不会有hardpull的，但是你要确定好，降低额度之后再要马上升回来，很可能是要hardpull的。 信用额度转换是怎么回事？现在有不少银行提供了转额度的功能，也就是你可以把A卡的额度移一部分到B卡上，或者关A卡的时候把剩余的额度全部都转移到B卡上。这其实对我们提供了很多便利。比如B卡平时刷的更多，需要更高的额度，而B卡在批准时获取的初始额度比较低。那我们就可以把平时不怎么用的A卡的额度转一部分到B卡上去。一般来说，转额度是无需hardpull的，客服可以直接完成。 各个银行的规则如下：
有啥信用额度相关的黑科技？既然是黑科技，这里就不作展开了，有兴趣的人应该会从各个论坛或者讨论区看到一些蛛丝马迹。
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