實支實付醫療險一直是大家在規劃保險的重點之一，而隨著醫療水準的進步及健康觀念的興起，台灣國人的平均年齡也提高了許多，因此保險公司開始推出「終身型實支實付」的商品。這樣的商品有符合你的需求嗎？看完這篇文章你就知道摟！ 根據內政部「 109 年簡易生命表」統計，國人的平均壽命為 81.3 歲，其中女性較男性長壽，女性平均為 84.7 歲，男性為 78.1 歲，皆創歷年新高。由於醫療技術進步、飲食控制、保健觀念興起，國人的平均壽命逐漸拉長。 長壽社會的風險退休金是否充足台灣社會大約 60-65 歲會開始進入退休生活，而退休後工資收入歸零，若沒有及早規劃退休金，晚年可能會因經濟問題而過的非常辛苦。且高齡者普遍求職都較困難，養兒防老這樣的舊觀念現在多數人也已不認同，因此大多人會趁年輕時就開始做退休規劃。 保障規劃是否充足常常聽到長者們提到年紀越大，體力、精神大不如前，進入老年後因身體功能逐漸衰退，許多人會有三高、糖尿病、心血管疾病、癌症、骨質疏鬆、失智等症狀產生，保險規劃這時候顯的相對重要，可以補償醫療相關的開銷。依據內政部「老人狀況調查報告」，高齡者平均每年住院者約 20％；依衛福部統計高齡者平均住院天數為 11.9 天；高齡者每年的醫療支出約需 8.4 萬。而除了醫療費以外，生活費、長期照護費也都是不小的經濟負擔。  定期型醫療險請留意續保年齡實支實付醫療險、手術險，這些一年一約的險種都會有「最高續保年齡」的限制，像早期醫療險大多只能續保到 65 歲，意思是 65 歲以後契約即終止，無論生病、住院、手術保險公司皆不予給付；隨著平均年齡拉長，目前的醫療險商品續保年齡也越來越高，市場上也有保險公司出可以續保到80歲、85歲的醫療險商品，保戶也需要留意這種一年一約的醫療險，保費會隨年紀調整費率。 終身型實支實付醫療險值得注意的是，現在全球人壽推出終身型實支實付醫療險－全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險-PHB，繳 10-30 年期，享有終身保障到 110 歲，給擔心晚年醫療費用的民眾。 75 歲前定額給付住院、加護病房、住院手術、門診手術。 若 75 歲以後因意外或疾病導致須住院治療，遇到高額花費，如自費心臟支架、人工膝關節、人工椎間盤、達文西手術等，雜費有 20 萬可以啟動（保額 1000 元為例），最高 360 萬醫療保障。身故時，保險公司會依總繳保費的 1.02 倍，扣除已申請過的理賠金給付身故金，保費不浪費。 全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險（PHB）我要試算保費 保障分析：◂手機閱讀時，表格可左右移動▸
商品試算：很多人擔心年老的醫療花費，所以趁年輕時購買保險，希望未來的醫療花費能靠保險幫忙支付，市面上最常聽到的是「繳費 20 年，可以保障一輩子的終身醫療險」，終身醫療真的能買到心安，還是可能買到辛酸？今天來認識另外一種更值得推薦的保險：醫療實支實付。 終身醫療與醫療實支實付差在哪？買保險最在意的事情就是：「我在醫院花了錢，那我的保險會賠多少？」即使沒有抱著想靠保險賺錢的心態，至少在醫院的花費要等於我能拿到的理賠金額，這樣才划算吧。最常聽到的醫療險就是「終身醫療」與「醫療實支實付」，讓我們稍微了解這兩者的理賠的方式有什麼不同？ 終身醫療主要理賠的項目有兩個：(1)住院每天固定理賠多少錢 (2)根據你在醫院做的手術名稱，固定理賠對應的金額。不管你住什麼樣的病房，或是無論你用什麼樣的醫療材料，終身醫療是根據你的「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額。 醫療實支實付的理賠方式，是依據你在醫院裡「自費」多少錢，花多少賠多少，理賠金額是根據你的收據金額，如果在醫院升級病房或使用比較好的材料，理賠金額就比較高，如果沒有用太多額外的材料，理賠金額就比較低。醫療實支實付的理賠金額是不固定的，根據你花多少賠多少，在醫院內的「自費」狀況比較不需要擔心。 不想花太多時間研究保險，又想要找到最好的實支實付？已經你找出來了，快去看看： 我需要的是終身醫療，還是醫療實支實付？😱 第一次買保險必看！四大地雷你踩到幾個？測試你的肥羊指數 我們建議優先選擇實支實付！攤開醫院的收據來看，大部分的病房費與手術費，其實都還是由健保支付，需要自費的醫療開銷主要是材料費（又稱雜費），而雜費又是醫療實支實付主要的理賠項目之一，所以，醫療實支實付的理賠方式非常適合現在的健保制度的花費方式。 終身醫療險有必要嗎？終身醫療聽起來可以保障一輩子，但它的擁有的缺點以下逐一說明： 1. 大多數的醫療費用是材料費，但終身醫療的理賠方式，讓你不敢用太好的材料假設有一個人因為車禍需要住院觀察 5 天，眼睛受到嚴重撞擊需要植入人工水晶體，以下有兩種醫療品質是他可以選擇的：
終身醫療理賠的金額，是根據你「做了什麼事」固定給付。例如：住院一天固定給你 1,000 元，人工水晶體置換手術固定給你 5,000 元。如果只使用健保提供的免費病房以及材料，的確看起來好像很划算，總共可以理賠 1,000 x 5 + 5,000 = 1 萬元，但是吵雜的住院環境及畏光的副作用可能對病患是很痛苦的。 我們會希望自己或家人能用較好的醫療耗材，盡量減低手術後的副作用。實支實付理賠的金額，是依據你做了什麼事，「自費多少錢」決定理賠金額，即使住單人病房每天需要花 3,000 元，或是比較高級的人工水晶體需要 10 萬元，整個治療過程需要支付 3,000 x 5 + 100,000 = 11.5 萬，這些都可以交給醫療實支實付全部一起理賠。 2. 隨著醫療技術進步，終身醫療的條款不適用。以下兩個原因，讓你從終身醫療險申請到的理賠到的金額，可能會愈來愈少： (1) 住院天數愈來愈低台灣趨向老齡化社會，年長人口愈來愈多，每個人分配到的病床數只會愈來愈少，手術狀況穩定後醫院就會希望將病床讓給需要的人，所以每個人的住院天數就不會太長。 以前一個大手術可能要住院兩週，現在微創手術只需要住不到一禮拜，甚至是年長者常遇到的人工水晶體置換手術，現在手術當天就可以出院。強調住幾天賠幾天的終身醫療險，恐怕在住院天數下降的狀況，理賠的金額也不會太多。 (2) 20 年後會有什麼先進手術無法預測，條款沒寫就不能理賠當你簽訂終身醫療的契約，會理賠的項目就只有當下列在保單上的那些手術；以女性子宮肌瘤為例，最新的技術叫海扶刀（透過超音波加熱燒死腫瘤細胞），如果能用這種先進的醫療技術，沒有人會想在身上被劃出一道傷口。 你現在購買的終身醫療險，要怎麼面對 20 年後、40 年後的新技術呢？終身醫療最不推薦的原因，就是因為它只理賠目前保單上列的手術項目，20 年後會有什麼先進手術或材料無法預測，只要沒有寫在終身醫療的條款上就不一定能理賠 。 3. 終身醫療的保單價值愈老愈不值錢。現在的 1,000 元，不等於未來的 1,000 元，通貨膨脹讓相同的金額的錢只能買更少的東西，就像以前可以用 6 元買到科學麵，7 元買到 77 乳加巧克力，現在的 7 元根本買不起這些東西；如果現在付高額保費去購買終身醫療，現在的生活費被壓縮，未來的保障價值卻會愈來愈低，同時讓現在、未來都過得不開心，這樣的保險真的是你想要的嗎？ 4. 記得你的預算有限，終身醫療會占大量的預算，壓縮其他保障。終身醫療很貴啊，如果購買一個終身醫療險就要花個幾萬元，每年在繳保費的時候很心痛！ 我們就是因為存款不夠，想用保險分擔疾病或意外的風險，預算有限的狀況下購買終身醫療，會讓我們沒辦法購買其他失能、癌症的保險，因此讓自己的保障不完整。 另外，也會有人想問：既然實支實付這麼好，那終身實支實付可以考慮嗎？或是實支實付有終身的嗎？這兩個問題也是通通不考慮，只要記住「預算是有限的」，終身險要買到足夠額度保費太貴承擔不起，買一點點保障又不足夠，沒辦法真的幫你解決醫療費用問題。 終身醫療可以保障一輩子，如果不買終身醫療，我年老怎麼辦？想購買終身醫療的人，到底擔心什麼事情？ $$$$ 因為擔心年老時的醫療費用是否足夠，所以購買終身醫療，這樣的心情能夠體會。但是正確解讀這個問題，應該是你擔心老年時沒有足夠的金錢！你需要解決的是「沒有錢」這件事，趁年輕的時候用最少的保費，買適合當下醫療制度的定期型實支實付，趕快累積財富。 你花愈多錢在買保險上，就離累積財富的目標愈來愈遠，購買終身醫療不但沒有辦法保障你能使用新的技術、好的醫療材料，還會拖慢你累積財富的速度，千萬要慎重考慮。 實支實付挑選的重點有很多，其中材料費（雜費）是一個重要的挑選因素，目前值得購買的實支實付都是屬於附約，記得要搭配一個主約才能組成一份完整的保險。 📝 2022 最強實支實付醫療險比較表 1. 台灣人壽住院雜費額度 15 萬，會隨住院天期增加，額度開始倍增，假設住院 70 天，則額度上限提高至 45 萬。如果擔心癌症治療，台灣人壽的實支實付特別針對出院後腫瘤門診治療也有理賠。 2. 全球人壽住院雜費額度 20 萬，病房費每日 1,500 元(實支實付) + 1,000 元(固定理賠) 足夠應付大多數的病房升等狀況，最重要的是條款寫法對保戶有利，對於手術或治療方式沒有特殊的限制。 3. 遠雄人壽住院雜費額度 20 萬，不論住院病房實際花費多少，有住院即理賠住院慰問 5,600 元，住院一天理賠 1,300 元的住院日額。 除了實支實付，要如何跟其他保險搭配呢？保險商品這麼多，到底要如何搭配組合，才能用最少的錢買到不重複的保障呢？ Finfo 幫你準備好了！不管你是要參考（要照抄），想要省錢又要有完整的保障，快去看看： Read more articles |
實 支 實 付 有 終身 的 嗎
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