被 保 人 可以 保單 借款 嗎

蘇迪勒颱風重創台灣，各地災情不斷，許多保險公司主動關懷保戶受災情況，針對需款孔急的受災保戶，在8月底前提供3個月免息優惠保單借款。

保單借款享利息低、免保證人、免抵押、免擔保、免手續費及帳戶管理費、手續簡便、給付迅速、不須急於償還本金等特色，只要按時繳付保費及利息，就能維持保單效力，並可繼續借款，適合短期籌措資金。

不過，根據《保險法》第106條規定「由第三人訂立之人壽保險契約，其權利之移轉或出質，非經被保險人以書面承認者，不生效力。」換言之，保單借款雖由要保人提出申請，但當要、被保人若不同一人，則須經被保險人同意，並在借款約定書上親自簽署，讓許多想要背著被保險人借款的要保人，大感不便。

令人不解的是，繳納保費的義務是由要保人負責，為什麼在行使借款權利時候，還需要得到被保險人同意？

壽險業者表示，被保險人將自己生命做為保險標的，同時為保單利益享有者。雖然保單借款沒有抵押品，但也可說是用被保險人的生命抵押擔保，因而被保險人有權決定是否同意利用保單借貸。再者，如果要保人有欠繳保險費或保單借款未還清，理賠金額將扣除借款本息，保障金額會相對減少，也會影響被保險人及受益人的權益。

但是，與被保險人利益直接相關的醫療險、意外險等純保障型保單，並沒有保單借款的問題。有保價金可供借款的壽險，是當被保險人死亡後，將保額給付給受益人，對被保險人｢本人｣的權益並無影響。

東海大學法律系教授卓俊雄表示，實務上有許多企業會以照顧重要員工家屬的名義，幫員工投保儲蓄型保險，再將保價金借出來運用。對員工而言，當初是考量發生意外，能用保單照顧家屬的原因才同意成為被保險人，當締約的本質被破壞，就失去成為被保險人的目的，因此，要、被保險人不同一人的保單借款，當然需要被保險人同意。

此外，《保險法》規定，人壽保險契約的權利移轉也要取得被保險人同意，也就是被保險人有同意變更要保人的權利，因此，當更換後的要保人申請保單借款，被保險人卻不知道要保人已經換人，或未經同意要保人卻已變更，恐出現金錢糾紛或道德危險，甚至波及被保險人的生命安全。

保單是一種有價證券，卓俊雄分析，民國85年之前，要保人可以用保單向銀行或任何人借款，萬一要保人向黑道或地下錢庄借錢，被保險人的生命安全將直接受到威脅，因此後來才修訂保單只能向保險公司借款。

各保險公司對保單借款的作業流程，都會要求「若要保人與被保險人不同人時，需經被保險人同意借款，如被保險人無法親自辦理時，則需再檢附或加填同意書，且僅限由服務中心及分處受理。」但實務上，是否有未經被保險人同意而辦理保單借款的狀況？

壽險業者表示，基本上保險公司都會做風險控管，當借款高達一定金額（如50萬元以上）時，會親自訪問被保險人，了解被保險人是否知道該保單在辦理借款，以及是否同意借款，若被保險人不同意，就不會放款。

雖然這項規定對要保人資金運用造成不便，但卓俊雄認為不適合修法放寬規定，若要保人與被保險人關係絕裂，只要進行保單解約就能掌握資金主控權，保單借款並不是唯一的方法。

保單借款需要被保人同意嗎

本人目前有一張保單到期，要保人是媽媽，最近發現她借了不少錢導致保單已經繳完20年，卻因為借款沒還要失效，想請問保單借款不會通知被保人嗎？有需要被保人簽名之類的嗎？

共 9 則留言

嗨 你好
是不需要的喔 這是要保人的權利喔

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^

您好~
要保人是這張保單的所有人，變更保單一切相關事宜，也是要保人即可!

若有需求，歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

覺得我的回覆用心，請不要吝嗇給我個讚以及最佳留言鼓勵我唷!謝謝!

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被偷走保單的小女孩你好~~

要保人為保單所有人
這是要保人的權利，一切相關事宜都是由要保人辦理即可~

目前服務於保險經紀人公司
若你喜歡我的回答在請你幫我點個讚獲票選為最佳留言
歡迎點擊頭像旁邊的諮詢
一起建立屬於你的保護網

不需要喔
這是要保人的權利

歡迎有疑難雜症都可以找我
我是錠嵂保經羿辰
掃雷 規劃放心交給我

祝 順心

嗨，女孩

要保人
具有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利

覺得我的回覆用心，
請不要吝嗇給我個讚以及最佳留言鼓勵我唷，謝謝!!

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被偷走保單的小女孩 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

要保人也叫投保人，一般稱為保戶，是指對被保險人具有保險利益，向保險公司申請訂立人壽保險契約，並負有繳交保險費義務的人。
要保人具有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利。人身保險的被保險人，就是以其生命身體為保險標的，並以其生存、死亡、疾病或傷害為保險理賠要件的人，也就是保險的對象。
要保人不僅可以自己為被保險人而訂立保險契約，也可以他人為被保險人而訂立保險契約。如夫為妻、父母為孩子、債權人為債務人購買人壽保險單。
不過要保人以他人為被保險人時須對該人有保險利益；且訂立保險契約時，還必須經該被保險人的書面承認並約定保險金額。想請問保單借款不會通知被保人嗎？
不會
依照上述 被保險人 是 標的物
並非所有權人，保單借款是要保人的權利，不需要經由被保險人同意

既然如此 為什麼要保人（所有權人）保單借款需要通知被保險人（標的物）呢？

被偷走保單的小女孩 您好

要保人=繳保費的人=保單所有人
這份保單是媽媽在繳費的，所以媽媽是這份保單所有人
不需要經過被保險人同意唷
-
目前服務於錠嵂保險經紀人公司
如有疑問及投保需求題歡迎點擊頭像諮詢唷

如果不想保單失效只能把錢繳清
但是在你繳清前之前
要跟你媽一起去保險公司把要保人改成你自己的名字
要保人是可以變更的
一定要先把要保人改成你自己的名字你才可以去繳清這筆錢
不然之後你媽再借不是一個無底洞嗎
如果你覺得這張保單不錯那你就更改要保人再去繳清
如果你覺得這張保單不好或者是重新規劃比較划算
那就不要理會
反正要保人是你媽不是你

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